自動車保険

自動車保険（じどうしゃほけん）とは、自動車の運転の利用によって、事故などで発生する損害を補償する保険。自動車は、主に普通自動車を指す。損害保険の一種。自動車保険には、自賠責保険（強制保険）と民間が運営する任意保険がある。法律によって加入が義務づけられている自動車保険を「強制保険」と呼び、強制保険は「自動車損害賠償責任保険」ともいう。任意保険は、所有者や運転者が任意で加入する保険である。自動車保険では、運転経験が多くなればなるほど、事故率がだんだん低くなり、保険料が割安になる。運転経験が浅い場合、保険料が高く設定されている。

自動車保険料は、車種・等級・走行距離・運転経験の数などで大きく変わる。

自動車は、自賠責保険か、責任共済に加入していなければ運転はできない。自賠責保険は最低限の人的被害の補償にしか対応しないため、自賠責保険ではカバーできない場合や物的被害への賠償に備えて任意保険も加入しなければならない。

普通自動車の場合、自動車保険の事故率が最も低くなる世代は、30代後半以降（35歳以上）～50歳前後が目安である。事故率が最も低い時期は、保険料が最も割安になる時期である。事故率の低さは、個人差はもちろんある。普通自動車免許は、「取得時：17歳6か月以上／免許交付+公道運転開始時：18歳以上」で、実際には、大学2年生の前期の19歳で所得するケースが多く、19歳を基準に考えれば、事故率が最も低くなる時期は、運転経験は、最少16年以上が目安となる。計算は、「19歳+16年=35歳」。事故率は、30代〜50代後半まで比較的安定した低い水準で、横ばいの状態が続く。

自動車保険料は全国の事故データを年齢別に積み上げて算出している。

初心者から、自動車保険料が高い期間で、運転経験が浅く、事故リスクの発生傾向にある期間は、青春期の終盤より1年早い24歳以下、20代前半までである。

若者の自動車保険は、18歳～26歳以下である。正確には、国際式では25歳以下（26歳未満）である。

自動車保険料は、個人差はもちろんあり、30代以降、または26歳以降から、保険料が比較的安くなる傾向にある。リスク細分型保険は、年齢区分は、21歳以上補償、26歳以上補償、30歳以上補償がある。主に「事故率」の統計データに基づいている。26歳や30歳を境目にしている。26歳以上補償で保険料が一段と下がる。30歳以降、保険料が大幅に安くなる。30歳以上補償、30歳以上条件という。自動車保険の年齢条件で、30歳以降、事故率が相対的に下がり、身体・精神的に安定する年齢の指標とされる。26歳の誕生日を迎えると「26歳以上補償」に変更可能になり、保険料が一段と下がる。

40代は中年運転者群で、比較対象にされる。

60歳前後になると、再び事故率が高まる傾向がある。それは、60歳以降は、さらなる老化のリスクが増加するからであり、認知機能の衰えが進むことに影響を与えている。高齢者事故は「認知低下」が主因であり、車の運転者では、若年と高齢の両極端に事故率が高い構造である。

普通自動車免許が、17歳6か月以上に引き下がったことにより、影響は、自動車保険、普通自動車の運転者の年齢区分・年齢層別・年代ごとの表では、20歳未満（19歳以下）の未成年者も明確に対応しやすくなった。

普通自動車の若年ドライバーは、18歳～25歳以下（26歳未満）なので、5年刻みの年齢層別の表で表すと、20歳未満～20代後半の1年目までに当たり、「20歳未満」「20代前半」の全てと、「20代後半」のうちの最初の1年目である25歳だけを切り出して足し合わせた範囲に該当する。20代後半（25歳～29歳）という区分の中のうち、最初の1年目の25歳のみが、若年ドライバーの終盤である。20代後半のうち、26歳以上は別区分され、26歳以降は壮年ドライバーとなる。

自動車保険の年齢層は、10年刻みの区分で表すこともある。

年齢層別＼事故件数	自動車保険料	事故率
20歳未満=18歳～19歳
20代（20歳～29歳）
30代（30歳～39歳）
40代（40歳～49歳）
50代（50歳～59歳）

フリート契約とノンフリート契約

自動車保険は契約台数に応じてノンフリート契約とフリート契約の2種類の体系が存在する。どちらも事故率が低い契約者を優遇するものだが、割引体系が異なる。

ノンフリート契約は契約台数が10台未満の場合に適用され、多くの個人はこの体系で保険を契約する。保険金が支払われた回数に応じて割引率が上下する。
一方フリート契約は契約台数が10台以上の場合に適用され、大量の自動車を有するバス事業者・タクシー事業者・トラック運輸事業者・レンタカー事業者などがこの体系で契約する。フリート契約は保険金が支払われた回数ではなく、ある期間の保険金の支払総額が翌契約期間の保険料に反映される。